Assicurazioni per cani e gatti: troppi danni e malattie non sono coperti #finsubito prestito immediato

L’Istituto di vigilanza pubblica la prima indagine sulle Polizze per animali domestici: “Le assicurazioni presentano numerose esclusioni specie con riguardo agli infortuni e alle malattie che limitano la portata delle garanzie offerte”

L’Ivass, l’Istituto di vigilanza sulle assicurazioni, ha pubblicato la prima indagine sulle polizze per animali domestici monitorando  81 polizze offerte da 32 compagnie, in commercio al 31 luglio 2024, per capire le tipologie e l’ampiezza delle coperture, la natura delle esclusioni e delle limitazioni. Il quadro non è esaltanto visto le troppe “scoperture” in caso di inconvenienti che coinvoltono i nostri quadrupedi domestici.

Scrive Ivass nelle conclusioni: “L’offerta attuale è carente con riferimento agli animali più anziani d’età, i quali, essendo maggiormente esposti al rischio di contrarre patologie, potrebbero trarre maggior beneficio da una polizza con copertura per le spese veterinarie. Si osserva, inoltre, che le polizze presentano numerose esclusioni specie con riguardo agli infortuni e alle malattie che più frequentemente possono presentarsi durante la vita di un animale domestico (anche se giovane), che limitano la portata delle garanzie offerte e vanno comunque attentamente valutate prima della stipula”.

L’offerta sul mercato è rivolta principalmente a cani e gatti, ma in qualche sporadico caso sono previste polizze per animali da cortile e da sella.

La richiesta di polizze per animali domestici è sempre più diffusa sia per fronteggiare le spese mediche sia per proteggersi nel caso di richieste di risarcimento per eventuali danni arrecati dagli animali a terzi. Dall’analisi emerge che in 58 polizze le coperture per animali domestici sono abbinate ad altre tipologie di rischi (56 polizze Casa e Famiglia e 2 polizze Viaggio) mentre solo 23 polizze sono stand alone, ossia espressamente disegnate per la sola copertura per animali domestici.

Le coperture offerte, articolate in formule base e accessorie, sono: rimborso/indennizzo di spese veterinarie; rimborso delle spese derivanti da responsabilità civile per eventuali danni arrecati a terzi dall’animale; prestazioni di assistenza, anche in viaggi; copertura delle spese per la tutela legale, in relazione a vertenze che coinvolgono l’assicurato nell’ambito della vita privata, per fatti connessi alla proprietà e alla custodia dell’animale domestico. Per ciascuna tipologia di copertura sono previste specifiche esclusioni e limitazioni.

La durata delle polizze solitamente è annuale con tacito rinnovo e sono previsti periodi di carenza. Il premio in alcune polizze subisce maggiorazioni se non è pagato in un’unica soluzione e in qualche caso è previsto un adeguamento del premio annuale all’età dell’animale. Qualche compagnia prevede maggiorazioni di premio per assicurare cani di razze pericolose.

Di seguito riportiamo le principali esclusioni e limitazioni (ovvero danni, spese e tutele che non coperti dalla polizza o coperti solo in parte) che le compagnie possono inserire nei contratti e a cui stare attenti prima della sottoscrizione della polizza.

Spese veterinarie

Sono generalmente previste le seguenti esclusioni:

1) patologie pregresse e cure per infortuni pregressi;
2) neoplasia recidiva;
3) malattie e malformazioni congenite o ereditarie;
4) parto cesareo, sterilizzazione, cure sterilità e fecondazione artificiale;
5) dermatiti e allergie;
6) acquisto di vaccini, antiparassitari e in alcune polizze medicinali non
conseguenti a intervento chirurgico;
7) cure psicoterapiche; malattie mentali e problemi comportamentali;
8) costi per microchip, addestratore ed educatore;
9) infortuni occorsi durante gare e competizioni (a eccezione dei concorsi di
bellezza riconosciuti da ENCI e ANFI);
10) infortuni e malattie conseguenti all’impiego dell’animale nell’attività
venatoria; infortuni occorsi per combattimenti, maltrattamenti o altre attività
proibite per legge;
11) soppressione e cremazione per pericolosità;
12) diverse malattie infettive4;
13) taglio di coda, orecchie; chirurgia estetica e plastica; ernie;
14) malattie dei denti e paradontopatie; chirurgia oculistica;
15) interventi chirurgici effettuati a seguito di lesione o rottura del legamento
crociato o eseguiti sul gomito del cane o relativi alla lussazione della
rotula, anche se causata da eventi traumatici e asportazione di spighe di
graminacee.

Con riferimento alle limitazioni, è emerso che:
1) le polizze per animali domestici in generale non offrono visite veterinarie
in caso d’urgenza o controlli periodici e check up, anche se sono presenti
patologie, ad eccezione di quattro compagnie;
2) la copertura per il rimborso per spese veterinarie in viaggio, richiede che
l’animale domestico viaggi con il proprietario, la destinazione sia superiore
a 100 km dal domicilio indicato nella polizza e il viaggio si concluda con il
soggiorno presso una struttura (quindi non ad esempio presso una casa di
vacanza di proprietà dell’assicurato);
3) la visita veterinaria a domicilio è disposta solo su appuntamento e non
nei casi d’urgenza, solo dopo che lo disponga un veterinario indicato dalla
struttura organizzativa della compagnia dopo aver effettuato una consulenza
telefonica veterinaria.

Responsabilità civile verso terzi

Sono generalmente esclusi i danni:
– causati dall’utilizzo dell’animale in attività proibite dalla legge;
– derivanti dall’esercizio della caccia;
– causati dall’animale in occasione di ricovero o day hospital presso cliniche e/o
ambulatori veterinari;
– causati dall’animale mentre alloggia temporaneamente presso pensioni per
animali;
– causati da atti dolosi dell’assicurato, salvo se compiuti da persone delle quali
debba rispondere a norma di legge.

È generalmente prevista la limitazione che non considera “terzi” e, quindi, non
considera coperti da assicurazione per la responsabilità civile: l’assicurato, il
coniuge, il convivente more uxorio, il partner di unione civile, i figli, i genitori e i
parenti con lui conviventi risultanti dallo Stato di famiglia, coloro che prestano
attività di collaborazione domestica e/o familiare presso l’abitazione dov’è
domiciliato l’animale domestico iscritto in polizza.
Tuttavia quattro compagnie includono tra i soggetti coperti da assicurazione: i
figli minori di 14 anni conviventi con l’assicurato; i genitori e i figli dell’assicurato e del coniuge o del convivente more uxorio o del partner di unione civile, che non convivano o risiedano nella stessa abitazione dell’assicurato. La copertura è estesa anche al custode temporaneo dell’animale da tre compagnie.
Un’altra compagnia, invece, consente di estendere la copertura assicurativa ai figli minori di 15 anni e ai figli disabili, mediante l’acquisto di una garanzia aggiuntiva con maggiorazione del premio di polizza.

Assistenza

Sono generalmente presenti le seguenti esclusioni:
a) dolo o colpa grave dell’assicurato o di suo familiare, nonché delle persone a
cui è stato affidato l’animale domestico per il quale è prestata l’assicurazione;
b) guerre, atti di terrorismo, inondazioni, calamità naturali, terremoti, eruzioni
vulcaniche, scioperi, trasmutazione del nucleo dell’atomo, radiazioni
provocate dalla accelerazione artificiale di particelle atomiche o da
esposizione a radiazioni ionizzanti;
c) partecipazione ad attività venatorie, competizioni sportive e manifestazioni
simili, mostre, rassegne, prove e concorsi canini/felini, nonché uso
professionale dell’animale;
d) uso dell’animale domestico in violazione della legislazione vigente, nello
specifico maltrattamenti, combattimenti organizzati e spettacoli vietati;
e) infortuni o malattie insorti prima della decorrenza dell’assicurazione.

Con riferimento alle limitazioni è emerso che:
a) è previsto l’invio di pet sitter al domicilio dell’assicurato che ha subito un
intervento chirurgico solo se questo sia avvenuto a seguito d’infortunio
o malattia. Questo limita la casistica degli interventi a cui possa essere
sottoposto l’assicurato. Inoltre l’invio del pet sitter è solo per 1 ora al giorno
per 5 giorni nei 15 giorni successivi all’intervento chirurgico;
b) il rimborso delle spese per il ritrovamento dell’animale smarrito è subordinato
a: denuncia della scomparsa all’autorità; presenza del dispositivo di
geolocalizzazione acceso; distanza minima del luogo di ritrovamento
superiore a 20 Km dal domicilio dell’assicurato;
c) la visita veterinaria a domicilio, disposta solo su appuntamento e non nei
casi d’urgenza, solo su indicazione di un veterinario indicato dalla struttura
organizzativa della compagnia previa consulenza telefonica veterinaria;
d) il costo della consegna di farmaci a domicilio è in genere rimborsato dalla
compagnia, mentre il costo dei medicinali resta a carico dell’assicurato.

Tutela legale

Generalmente, è esclusa la copertura delle seguenti spese:
a) compensi dell’avvocato per la querela o la denuncia se a seguito di questa la
controparte non è rinviata a giudizio in sede penale;
b) spese per l’indennità di trasferta;
c) spese di esecuzione forzata oltre il secondo caso per sinistro;
d) spese dell’organismo di mediazione quando la mediazione non è obbligatoria;e) imposte, tasse e altri oneri fiscali diversi dalle spese di giustizia;
f) multe, ammende, sanzioni pecuniarie in genere;
g) spese liquidate a favore delle parti civili costituite contro l’assicurato nei
procedimenti penali.

Sono state inoltre riscontrate le seguenti limitazioni:
a) sono coperti i compensi per l’intervento di un solo avvocato per ogni grado
di giudizio per: la trattazione stragiudiziale e giudiziale della vertenza; la
negoziazione assistita e la mediazione;
b) qualora esista e sia operante un’altra copertura assicurativa che garantisca
la responsabilità civile dell’assicurato, nei limiti delle prestazioni garantite,
la garanzia tutela legale opera a secondo rischio, ovvero dopo l’esaurimento
del massimale dovuto dall’assicuratore di responsabilità civile per le spese di
resistenza e soccombenza. In tutti gli altri casi e nel caso di costituzione civile
nell’ambito di un processo penale, l’assicurazione opera a primo rischio